• Schade aan je huis door brand, hagel of storm? Daarvoor ben je verzekerd met een opstalverzekering. De verzekering heet ‘opstal’ omdat dat een technische term is voor ‘huis’ en andere gebouwen.

  • KENMERKEN

  • Een opstalverzekering dekt schade aan je huis als gevolg van bijvoorbeeld brand, storm, diefstal, vorst, lekkage, neerslag, hagel, bliksem of een explosie. De verzekering vergoedt geen schade die je met opzet hebt veroorzaakt. Ook bij bijvoorbeeld oorlogssituaties of overstromingen wordt niets vergoed. Een opstalverzekering sluit je meestal af op basis van de herbouwwaarde van je huis. Dat is het bedrag dat het kost om je huis helemaal opnieuw te bouwen. Er zijn erg veel verschillende opstalverzekeringen. Ieder met eigen voorwaarden en premies. Vergelijk dus goed!

  • VOOR WIE EN WAAROM?

  • De opstalverzekering is bedoeld voor particuliere woningen. Vaak is de verzekering zelfs verplicht als je een hypotheek afsluit voor je koophuis. Ook kun je bijgebouwen, schuren, schuttingen en de tuin verzekeren. Beperkt zakelijk gebruik is vaak geen probleem. Bijvoorbeeld als je een praktijk aan huis hebt.

  • LET OP

    • De premie is voor iedereen verschillend. Die is afhankelijk van je huis, de manier waarop het huis is gebouwd en de dekking/service die je kiest.

    • Het verzekerd bedrag moet hetzelfde zijn als het bedrag dat nodig is om je huis opnieuw te bouwen. Anders ben je onderverzekerd. En kijk ook goed op de polis of je garantie hebt tegen onderverzekering. Heb je dat niet? Vraag de verzekeraar dat op te nemen.

    • Voor bijzondere situaties kunnen afwijkende premies en voorwaarden gelden. Bijvoorbeeld voor monumenten.



    • Als je een verzekering afsluit voor je spullen, dan moet je aangeven hoeveel die spullen waard zijn. Dat wordt het bedrag waarvoor je verzekerd bent. Dat is ook het maximale bedrag dat je vergoed krijgt als die spullen bijvoorbeeld verloren gaan bij brand. Is dat bedrag te laag? Dan ben je onderverzekerd.

    • KENMERKEN

    • Onderverzekering kan voorkomen bij je woonhuis- of opstalverzekering of bij je inboedelverzekering. Bij je inboedelverzekering gaat het om de waarde van je spullen, bij je opstalverzekering om de waarde van je huis. Tenminste: het bedrag dat nodig is om je huis opnieuw te bouwen. Gevolg van onderverzekering is dat je bij schade maar een deel van de werkelijke schade vergoed krijgt.

    • VOORKOM ONDERVERZEKERING

    • Om onderverzekering te voorkomen moet je bij het afsluiten van de verzekering weten hoeveel je huis of spullen waard zijn. Daarvoor bestaan handige hulpmiddelen: de herbouwwaardemeter 2016 en de inboedelwaardemeter 2016. Gebruik je die? Dan geven veel verzekeraars de garantie dat je niet onderverzekerd bent.

      • Onderverzekering heeft ook gevolgen voor vergoedingen van kleine schades. Die krijg je bij onderverzekering namelijk ook niet volledig vergoed.

      • Gebruik je de inboedel- of herbouwwaardemeter? Doe dat dan iedere vijf jaar opnieuw. Anders loop je de kans dat de garantie tegen onderverzekering vervalt.

    • Of regen en storm schade veroorzaakt hangt van verschillende factoren af. Bij regen hangt de schade bijvoorbeeld vooral af van de intensiteit van de bui. En bij storm gaat het onder meer over de windrichting en snelheid. Dat blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond van Verzekeraars.

    • Hoe groot de schade door regen is, hangt met name af van het aantal millimeters dat per uur valt. Valt er in een uur twintig millimeter, dan is de schade groter dan dat die hoeveelheid verspreid over de hele dag valt. Dat komt vooral doordat dakgoten en rioleringen de hoeveelheid niet in zo’n korte tijd kunnen verwerken. Uit de cijfers blijkt dat neerslag vooral schade veroorzaakt aan opstallen (bijvoorbeeld de muren en plafonds van een huis), en minder aan inboedels (alles wat in je huis staat, zoals banken en kasten).

    • De grootte van een stormschade hangt af van de windrichting, de windsnelheid, hoe lokaal de storm is, wanneer de vorige storm was en of er ook regen in het spel is. Uit cijfers van het CVS blijkt verder dat de schadekans aan huizen en gebouwen door storm in januari hoger is dan in andere maanden. Verder kunnen de schadecijfers flink uiteenlopen. Zo zijn er veel stormen met een schade van rond de één miljoen euro, maar soms is het een veelvoud daarvan. De storm Kyrill zorgde in 2007 bijvoorbeeld voor een schadepost van meer dan 200 miljoen euro.

    • WAT IS GEDEKT?

    • Bij schade door regen of storm aan gebouwen krijg je te maken met de volgende verzekeringen:

      • De opstalverzekering: deze dekt schade aan het huis, zoals de muren en plafonds. Deze verzekering komt alleen in beeld voor mensen die eigenaar zijn van een huis. Vaak stelt de hypotheekverstrekker een opstalverzekering verplicht.

      • De inboedelverzekering: deze dekt schade aan de spullen in het huis, zoals meubels.

      • De beperkte cascoverzekering of volledige cascoverzekering: deze verzekert een motorrijtuig voor schade door brand, storm of bliksem.

      VOORKOM SCHADE

      • Sluit ramen, deuren, zonneschermen en rolluiken.

      • Zet tuinmeubilair en parasols binnen of maak ze vast.

      • Ook plantenpotten, vuilcontainers, pergola’s en barbecues kunnen omwaaien en daardoor beschadigd raken of schade veroorzaken (bijvoorbeeld aan auto’s en ruiten).

      • Onderhoud je bomen. Vallende taken zorgen elk jaar weer voor flink wat schade.

      • Controleer of er geen dakpannen en/of daklood los ligt of verschoven is. Controleer ook de bevestiging van dakkoepels, golfplaten, satellietschotels, vlaggenmasten en antennes.

      • Zorg dat je dakgoot niet vol met bladeren zit. Bij regenval kan er dan lekkage ontstaan. Zorg er bij platte daken voor dat de afvoer vrij is.

      • Plaats je auto niet onder een boom.

      • Als er toch schade is ontstaan, kun je voorkomen dat de schade zich verder uitbreidt. Bijvoorbeeld door gaten in het dak of ruiten tijdelijk te dichten.

      • Meld schade zo snel mogelijk bij je verzekeraar of verhuurder.

    • Let op: verzekeraars vergoeden geen schade die met opzet of door achterstallig onderhoud is veroorzaakt. Lees de polisvoorwaarden dus goed door en/of neem preventiemaatregelen!

    • De naam zegt het al: met een glasverzekering verzeker je het glas in je woning. Het gaat dan om ruiten en deuren, maar bijvoorbeeld ook om glas als gevelbeplating of je douchecabine. In verzekeringstermen moet het glas ‘bedoeld zijn om licht door te laten’.

    • KENMERKEN

    • Het meest voor de hand liggende risico van glas is dat het breekt. Met een glasverzekering is glasbreuk vrijwel altijd gedekt, maar er zijn wel een paar uitzonderingen, zoals schaden door:

      • catastrofeachtige risico’s (een aardbeving, overstroming of oorlog);

      • verbouwingswerkzaamheden;

      • verplaatsing of bewerking van het glas;

      • een gebrek van het glas zelf.

    • Niet verzekerd via de glasverzekering, maar wel via de opstalverzekering is:

      • brand en/of ontploffing;

      • inbraak of een poging daartoe.

      VOOR WIE EN WAAROM?

    • Als je een woning huurt, kijk dan in het huurcontract wie aansprakelijk is voor ruitbreuk. Vaak ben je dat zelf en als het risico niet op je inboedelverzekering is gedekt, is een aparte glasverzekering nuttig.

    • De premie voor woonhuizen is vaak afhankelijk van het aantal vertrekken. Dit heet het vertrekkentarief. Afwijkende tarieven gelden voor:

      • grotere oppervlakken, bijvoorbeeld meer dan zes vierkante meter;

      • extra dik glas;

      • bewerkt of speciaal glas, zoals isolerende beglazing.

      LET OP!

    • Het glas van spiegels of aquaria is meestal niet gedekt op een glasverzekering.

    • Met de aanbouwverzekering ben je verzekerd voor schade aan je woning door verbouwingswerkzaamheden. Het gaat zowel om schade aan het al bestaande deel van je woning als aan het deel waaraan je aan- of verbouwt.

    • KENMERKEN

    • De aanbouwverzekering dekt schade door instorting, verzakking of scheuren. Daarnaast kun je kiezen voor een dekking tegen het aansprakelijkheidsrisico. Dan ben je ook verzekerd als je schade hebt veroorzaakt aan omliggende gebouwen of aan personen.

    • VOOR WIE EN WAAROM?

    • De verzekering is bedoeld voor mensen die zelf hun woning verbouwen. Maar ook als er meerdere aannemers en installateurs bij het werk betrokken zijn, is de verzekering zinvol. Doet één aannemer de verbouwing? Dan is er kans dat hij zelf een zogeheten ‘constructie-allriskverzekering’ (CAR polis) heeft. Daarmee is hij al gedekt voor schade door een aanbouw of verbouwing. Dan nog kan een aanbouwverzekering nuttig zijn. Bij een schade ontvang jij dan als opdrachtgever een schadevergoeding. Daarmee heb je de zekerheid dat je de schade echt kunt laten herstellen.

    • LET OP!

      • Een aanbouwverzekering is geen vervanging van de opstal(woonhuis)verzekering en de inboedelverzekering. Die moet je dus niet opzeggen! Sterker nog: vaak moet je deze verzekeringen hebben voordat je een aanbouwverzekering kunt afsluiten.

      • Stel de verzekeraar van je woonhuis- en inboedelverzekering altijd op de hoogte van je verbouwplannen.

      • Zodra je (of je aannemer) het werk oplevert, eindigt de verzekeringsdekking van de aanbouwverzekering. Wel kun je de dekking verlengen tijdens de garantietermijn. Ontstaat er tijdens deze termijn schade, dan is die meeverzekerd.

      • De hoogte van je premie hangt af van de bouwsom en de aard van de werkzaamheden. Bijvoorbeeld de vraag of er geheid moet worden.

    • Schadeverzekeraars kunnen niet altijd uitkeren. Een aantal oorzaken is uitgesloten, waaronder molest. Onder molest vallen schaden die zijn ontstaan in conflictsituaties. Bij ‘groot molest’, zoals een burgeroorlog of een opstand, mogen verzekeraars sowieso niet uitkeren. Bij ‘klein molest’, zoals een rel of opstootje, mogen ze zelf bepalen of het onder de dekking valt.

    • In de Wet toezicht verzekeringsbedrijf 1993 staat dat schadeverzekeraars geen schaden mogen verzekeren die zijn veroorzaakt door groot molest, zoals een gewapend conflict, een burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer en muiterij. Naast groot molest kent de verzekeringsbranche ook ‘klein molest’. Zoals sabotage, rellen en opstootjes. Verzekeraars mogen zelf bepalen of klein molest onder de dekking valt.

    • Een goede rookmelder of een branddeken in de keuken. Zo kun je het risico op brand eenvoudig verkleinen. En dat geldt voor meer risico’s. Verzekeren is dus niet altijd de enige mogelijkheid. Bovendien: je verkleint niet alleen de kans op financiële schade, maar ook de kans op een hoop gedoe.

    • In 2016 werden verzekeringskaarten voor de meest gangbare verzekeringen ingevoerd. Denk bijvoorbeeld aan auto- en woonhuisverzekeringen. Maar ook aan de meer complexe verzekeringen, zoals arbeidsongeschiktheids- of rechtsbijstandverzekeringen. De verzekeringskaarten laten via iconen in een oogopslag niet wat wel en wat niet onder de dekking valt.

    • Module